FIRE運動是什麼 ? 你適合哪一種FIRE財富自由模式

FIRE 財富自由 懶人包：你適合哪一種FIRE財富自由模式？

2022.10.01

FIRE與財富自由 新手懶人包

FIRE 運動是近年來在國外很流行的一種新穎觀念，相較於早期要不斷、不斷工作直到法定退休年紀，

或是有其他原因迫使你離開工作崗位，FIRE 追求的人生，不再只有工作，而是回歸到重視自我需求與理想實現。

在這篇文章中，市場先生會帶你認識到底什麼是FIRE運動，有那些FIRE 財富自由的模式可以來選擇。

本文市場先生會告訴你：

ToggleFIRE財富自由運動是什麼？FIRE運動適合什麼樣的人？FIRE運動條件有哪些？5種達到FIRE財富自由的模式1. Regular FIRE 2. Lean FIRE3. Fat FIRE4. Barista FIRE5. Coast FIREFIRE財富自由計算該怎麼做？1 . 如何運用4%法則計算FIRE理財數字2 . 4%法則讓你安然退休的原因怎麼做到FIRE財富自由？達到FIRE財富自由的關鍵因素：

主動(本業)收入以下則一一介紹各種FIRE模式，2種能夠加速達到FIRE財富自由的方法導致 FIRE運動失敗的不確定因素FIRE運動沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處總結：在FIRE運動裡，最大的收獲是找到理想生活FIRE運動的5種計畫方式退休規劃怎麼做？退休理財工具有哪些？轉嫁風險給保險政府提供的退休政策(勞保/勞退/401)準備開始規劃遺產

FIRE財富自由運動是什麼？

FIRE 財富自由（英文：Financial Independence, Retire Early) 意思即「財務獨立，提早退休」，

FIRE 追求極簡或盡量簡約的生活、減少開銷，珍惜時間和生命能量，而非物質財富，

與過去沒有辦法讓自已好好休息，讓工作占據時間，以不斷追求財富最大化的方式有所不同。

進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，會有什麼變化？

財務獨立、提早退休的好處，

當你達到財務獨立，擁有了一道財務護城河，拿回自已在人生的掌控權及選擇權，

讓人生在每個美好的時段，花在喜愛的事情上、花在重視的人身上，

根據統計，愈早退休，壽命就愈長。

FIRE運動說的是提早到30歲、40歲退休，過想過的生活，但不是完全不工作。

「盡早」達成財務獨立，是FIRE中一個很重要精神，也是和一般生活與財務目標的區隔。

當然，

照一般人一樣工作到60~65歲，然後正常退休，也不是什麼壞事，之後同樣是過著想過的生活，

有公務身份的人，相對不用擔心退休後的退休金。

而一般非公務員的工作者，有勞保、勞退機制，若自已存點錢、會投資理財，一樣可以有很美好的退休生活。

值得讓深思的是，在現實生活上，我們都無法預期未來會發生什麼事情，

如果在「意外」發生了，那有沒有足夠的能力在短時間內維持生活所需，

是想提早過上想過的生活，還是按照一般的人生劇本走下去，都在於現在當下你的選擇。

所以，進行FIRE理財後與不進行FIRE理財後，最大的差別在於掌握多大的人生『選擇權』，能在最關鍵時刻發揮效用。

FIRE運動適合什麼樣的人？

FIRE運動適合想要提早達到財富自由、提早退休的人。

它是一種目標計畫方法，也是一種生活態度，因此被稱為FIRE運動。

無論是小資族、高收入者、想要脫離經濟困頓的人(沒有錢、低薪、負債狀態的人)，都可以執行FIRE計畫。

FIRE運動條件有哪些？

在財富自由完整的財務規劃中，首先要達到財務安全、其次是投資保值與增值，最後才是準備退休金，

所以還有3個必備的條件需要被滿足：

避免高利債務：就算是已具備正向的現金流（總收入>總支出）的狀況下，卻背負超過投資年化報酬的利息支出，建議會先以清償債務為優先。

財務護城河一：6個月以上的緊急備用金。

例如，以台灣官方統計2019年台灣家庭平均支出是 83萬台幣，換算6個月的緊急備用金金額：42萬台幣。

財務護城河二：必要的保險規劃(終生重大疾病險、實支實付醫療險、終生/定期住院日額醫療險、終生癌症醫療、意外險、失能險)。

建立執行FIRE運動的正確心態：FIRE運動是要跑長程的財務馬拉松

在進行FIRE運動的過程中，可能會需要調整自已的生活消費習慣，甚至要犧牲原來喜愛的事物，通常會是最難渡過的，

若想要成功FIRE財富自由，首先需要的是找到適合自已的退休模式，然後開始規劃清晰明確的目標計劃，最後就是按照所訂制的計劃一步一步來執行，

留意的是在執行過程中，一定會遇到無法執行下去的問題，或沒在計劃中的事，

那麼，你可以先停下來，回頭看看原來的計劃，想像未來想要的生活模式，讓自已再充充電，也許透過微調目標或計劃，就能使計劃更順暢下去，

接下來，你可以從了解有哪些模式可以達到FIRE財富自由，並選擇適合的模式開始進行FIRE理財。

5種達到FIRE財富自由的模式

FIRE有5種模式，但由於是國外所提出的，目前並沒有統一的中文名稱，因此市場先生接下來統一以英文原文解釋。

1. Regular FIRE

你現在平常是怎麼過生活，FIRE財富自由後就差不多是這樣的生活型態，意味著你不需要太別節儉度日，

除了必需的日常生活外，還可以享受娛樂旅行，當然你也不能過上大魚大肉浪費的生活。

Regular FIRE 特色：標準的FIRE運動，達成財務獨立並盡早退休，為了與其他新的方法做區隔，因此稱為 Regular FIRE。

Regular FIRE 成功關鍵：簡約的生活支出，並按紀律執行投資計畫。

Regular FIRE 適合的人群：不太討厭自己的工作的你，不想過度節儉，想享受可接受範圍內舒適娛樂的你(一般上班族)。你可以進一步了解，請閱讀：Regular FIRE

2. Lean FIRE

極盡節省，本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，只想盡快達成退休目標，對於財務的規劃會非常完整且謹慎。

Lean FIRE 特色：透過大幅縮減支出、期待更早退休。

Lean FIRE 成功關鍵：能有效讓既有支出降到目前80%甚至50%，並終身保持極低的生活開銷。

Lean FIRE 適合的人群：

想儘快退休、極簡主義者、沒甚麼物慾的你（單身、頂客族）。

你可以進一步了解，請閱讀： Lean FIRE

3. Fat FIRE

期待在退休後的生活，不太需要去考慮金錢，對生活品質較有要求，預期可以時常出國、享受美食、居住在昂貴、生活機能良好的城市、擁有一台名車。

Fat FIRE 特色：設定更高的支出目標，希望生活品質更高。

Fat FIRE 成功關鍵：提高主動收入，是加速成功的關鍵。

Fat FIRE 適合的人群：

目標是退休後擁有更高生活品質、更強的抗風險能力，而不是過於簡約的生活。

你可以進一步了解，請閱讀： Fat FIRE

4. Barista FIRE

提倡在未賺取足夠退休的金額』就提早進入退休，爾後依靠兼職打工，僅維持基本生活所需的收入跟拿到醫療保險福利為目的，

其他時間則享受悠閒的退休生活，是Barista FIRE的特別處，在國外給Barista FIRE另一個名稱是星巴克退休計劃。

Barista FIRE 特色：退休後依然保有自己有興趣的兼職工作，需要累積的資金也比較低、能更快達成FIRE。

Barista FIRE 成功關鍵：找到退休後的興趣所在，以及退休後仍能保有熱情與健康。

Barista FIRE 適合的人群：

退休後仍願意兼職工作、想儘早脫離朝九晚五工作的你（一般上班族）。

你可以進一步了解，請閱讀： Barista FIRE

5. Coast FIRE

因為不想要持續存退休金過著節約生活，也不需要過早退休，

所以，在一定期間內，希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢，

靠的是複利強大的力量，關鍵因素是投資金額和時間，

在還沒有到達預定的退休年紀，也不會提領這筆退休金，然後，其他額外的收入都可以拿去自由運用。

Coast FIRE 特色：繼續在職場工作不提早退休的情況下，確保人生後半段的生活品質及退休資金。

Coast FIRE 成功關鍵：有一份長期穩定且自己有興趣、樂在其中的工作。

Coast FIRE 適合的人群：

不想一直把存退休金當人生主題，又不想擔心退休基金(社會新鮮人、一般上班族、高收入族）。

你可以進一步了解，請閱讀： Coast FIRE

FIRE財富自由計算該怎麼做？

不同模式的FIRE，適合不同需求的人群，需要的退休金金額也不一樣，

如何在退休後，有源源不絕的現金流，卻不會讓本金歸零?

你應該了解如何計算出FIRE退休金目標，及為什麼透過4%法則能讓你安然退休，

有二個重點是你需要知道的：

1 . 如何運用4%法則計算FIRE理財數字

依照4%經驗法則下，透過資產配置找到年化報酬率高於4%以上的投資組合中，

你只要存到年支出的25倍就可以退休了。

請閱讀： 4%法則是什麼？如何用4%法則達成財富自由退休？計算的原理以及優點缺點分析

2 . 4%法則讓你安然退休的原因

運用4%法則，讓你在退休後20~30年，極有可能都花不完，還有剩餘的錢的原因，

經研究測試，在各種投資組合中，只要不要配置的太保守，在面對最衰最壞市場情況下（測試期間經過1930年經濟大恐慌、1970年的股災、1973年的石油危機），

每年從退休金帳戶提領4%，在退休後的20~30年，有高達90%以上，可以過上安穩的退休生活。

若是你覺得90%的風險還是太高，你也可以選擇降低提領率，來提高成功機率。

參考資料： 退休儲蓄：選擇可持續的提款率論文

怎麼做到FIRE財富自由？

主動收入的來源穩定且長久

說到FIRE財富自由，不免想到被動收入，也就不需要花太多時間管理，就能產生的持續現金流入，但要想增加1萬的被動收入有多難？

舉例來說，同樣是要增加收入，

投入娃娃機、創業入股，與透過主動收入累積資金再轉投資微軟、GOOGLE公司…等大型公司，後者的效果、穩定度高，可是難度、風險度卻低很多。

畢竟20年後，微軟生存下來的機率會大過於娃娃機。

不是說投入娃娃機、創業入股不能實現，只是在實現前，5種模式各自的都有不同的規劃重心，大多數還是要專注在主要的工作收入，

然後再搭配省錢、被動收入的加速方式，才能有較高的機率達到FIRE財富自由。

達到FIRE財富自由的關鍵因素：

主動(本業)收入

Regular FIRE 、FAT FIRE、Barista FIRE、Coast FIRE：

選擇這4種模式，大部份的人都是社會新鮮人、上班族、高收入人士、有專業技能者，在自已的收入來源裡，

最重要的工作收入就占有90%以上，所以專心在本業上，爭取升職加薪、擴展本業業務是最好的方向。

除了在原來的工作上硬技能與軟技能持續精進外，增加語文能力、進修EMBA、學習相關領域的新技能、擴展並維持人際關系、開發業務新領域、學習如何經營管理、具備領導溝通力、不斷吸收新知識，提前為未來職涯發展做規劃。

若想進一步了解工作硬技能與軟技能，

請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

Lean FIRE：

而追求Lean FIRE模式的人，不追求所謂的工作成就感、也不冀求大富大貴，工作方式有可能是朝九晚五的上班族、寫書或接案的居家工作人、便利商店的打工仔、或是身兼兩種工作以上，做著再平凡不過的工作，工作收入扣除少數生活費，其餘的唯一目的就是存夠退休金。

關於工作硬技能與軟技能，

請閱讀：提高收入方法》15個必備的硬技能、軟技能 幫助增加工作收入

以下則一一介紹各種FIRE模式，2種能夠加速達到FIRE財富自由的方法

1.省錢

Regular FIRE：

在正常的生活中，不需要過度省錢節儉，可以舒適地過日子，享受可接受範圍內舒適娛樂。

Barista FIRE：

屬於Regular FIRE改良版之一的Barista FIRE，在Barista FIRE的模式裡，因為降低了原先預定的退休金目標，

在同樣的條件下，只要沒有過度生活方式膨脹、奢華情況發生，都能維持原先正常的消費支出，不需要太過節儉。

Coast FIRE：

屬於Regular FIRE改良版之二的Coast FIRE，因為有限定期間內要完成儲蓄準備金，更應該在這個時期，省錢並努力存下更多的退休金，

需要改變的就是原來的生活消費，過上較節儉的生活，雖不需要像Lean FIRE過著極端省錢的生活方式，但也相較低於Regular FIRE在正常生活中的消費支出。

FAT FIRE：

過著舒適、優渥的生活，不太需要去考慮金錢對生活品質較有要求，

但是，高薪、中高管理的人士，通常是裁員的第一選擇，有可能這時都還沒有達到FIRE，

所以，誰都不能保證能安穩做到退休，能在不過度奢糜與強迫儲蓄中做最好的取捨，才是FAT FIRE的核心觀念。

Lean FIRE：

本身沒什麼慾望，或是刻意降低慾望，幾乎不會多花一分錢，會極盡節省，

只想盡快達成退休目標，比起其他4種FIRE是會在省錢這塊花更多的心力來執行。

想了解更多如何省錢，可以閱讀：

1. 如何幫你每月多省下5%生活費

2. 8招省下停車費、加油費、大眾運輸通勤費

3. 15招省下住房貸款、 節省租金、水電瓦斯費

4. 10招花小錢去旅行省下住宿費、交通費、機票費(國內/國外)

5. 7招省錢養小孩 新生兒、學齡前、學齡&青少年省錢育兒法

2.增加被動收入

Regular FIRE 、Barista FIRE、Coast FIRE：

主要精力都放在本業上，但在有餘力時，也可以學習如何增加被動收入，好處是讓自已在未來有機會，不是只有單一收入來源，更可以加速資金的累積，早日達成退休的目標。

FAT FIRE：

有一個特別的現象，已有不少人都擁有不同資產(房產租金收入、股息收入…)，不是只有單一收入來源。

這類人需要的是，維持即有的被動收入外，

以自身的專業知識為利基點，發展部落格、YouTube頻道、Podcast等，除了增加其他的收入，持續累積資本外，還可以成為業內的表率並影響他人、幫助他人。

Lean FIRE：

重心多數放在如何省錢，在心有餘力時，多學習適合的被動收入，對於未來在累積資金，早日達成退休的目標是有好處的。

但是因為Lean FIRE族群有著低資產的特性，在資金運用上相對沒有彈性，所以在挑選被動收入方式，就有一定的限制，

所以，選擇適合Lean FIRE族群條件是：購買資產愈穩定、有成長性、風險愈低；創造資產花費金額愈低，這樣的現金流是愈有價值的，反之就不適合。

想了解更多的被動收入，可閱讀：

1. 被動投資是什麼？和主動投資有什麼不同？

2. 財富自由要怎麼做？43種能創造「被動收入」的方法！

3. 用部落格網站建立被動收入的5個步驟

導致 FIRE運動失敗的不確定因素

關於投資的不確定因素

經濟收入狀況突然轉差或降低。

通貨膨脹的急遽升降。

投資成果不符預期。

關於非投資的不確定因素

存錢、省錢自我管理難度高。

「活太久」的長壽風險。

無法預期的突發事件。

你的需求可能因為某項因素而改變。

以目前當下生活的狀況去進行退休推測，但不變的可能性很低。

在金錢、生活上彈性低，令人不易長久堅持執行。

高薪、中高管理、創業家的人士，通常是裁員的第一選擇。

退休後的兼職收入不確定性高。

自身健康因素影響後續收入。

FIRE計劃，讓追求財務獨立自由的人，可以合理計算出退休金額、退休時間，無法計算出的是風險和意外，

想要避免以上這些會導致失敗的不確定因素，你可以做的是，

降低提領率從4%降至3.5% 、 3%，可以讓永續提領失敗的機率大幅降低。

準備更多資金，把自已未來支出高估。

如果風險承擔能力允許，將債券資產配置比率降低一些，承擔更多風險，有機會提高報酬率。

FIRE運動沒提到的重要事：儘早決定退休後的住處

在研究國外FIRE資料時，在計算退休金時，都沒有提到退休後住處的問題，可能是國外的房子比較便宜，所以就沒有納入考慮範圍，

市場先生卻認為退休後的住處是很重要的，

退休後要住在那裡呢？這件事情於退休有很重大的意義，

主因是退休後收入大幅下降，在食衣住行的『住』，是最大支出，最能影響生活品質的項目，

舉例來說，

準備了充足且穩定的現金流後，卻要面臨退休後沒有固定的住所，可能遇到房租大漲，或是房東不租，還要為了居住問題，疲於奔命，這樣的退休生活即不安穩，也不開心，

所以必須事先就做好充足的準備，可以是擁有自住房或是選擇適合的養生村、養老院，這不表示要住多好多大，起碼不該讓居住成為負擔。

想了解退休後能住那，可以閱讀：

你買得起多少錢的房子？

總結：在FIRE運動裡，最大的收獲是找到理想生活

你照著步驟做，就一定會FIRE財富自由? 答案是：不一定

要進行FIRE運動的步驟難度高，從開始建立自已的「FIRE預算表」起，就有很多人無法釐清，更別談到後面的步驟了，

用4%法則計算出的退休金額，不包括房地產、緊急預備金，若是再加上這兩筆，退休年限要再延後，或收入再增加，或投資報酬率再提高，

除此之外，還有許多不確定因素影響著FIRE運動，再完善的計畫也無法涵蓋所有，

FIRE運動雖提倡的是「財務獨立（ FI），提早退休（ RE）」，在過程中，為了執行FIRE 理財的步驟，能夠幫助所有人更認真、有意義的生活，

而所改變的消費方式、積極儲蓄都是值得建立的好習慣，循序漸進引導所以人用更少的錢過更好的生活。

隨著時間推移進行，人生目標、自我的追尋，從不清不楚到清清楚楚，縱然不能達到提早退休，還是有很⼤的成功率可以過著理想中的生活並安穩退休。

雖然難度頗高，但是在國內也不泛有實行FIRE財富自由的成功者：

靠房地產+創業收入26歲財富自由，77年次林禮祥19歲休學，工作7年退休…怎麼辦到的?

最後，特別提醒，除了自行規劃FIRE運動外，還有其他政府所提供的退休金政策，你也可以納入考量：

1. 勞保與勞退

2. 國民年金

3. 401K退休儲蓄計畫

還想了解其他5種不同退休規劃，你可閱讀：

FIRE運動的5種計畫方式

FIRE 計畫模式

模式特性說明

Regular FIRE

適用大多數人的退休規劃

Lean FIRE

極端節省只想盡快進入退休生活

Fat FIRE

追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活

Barista FIRE

追求著兼職換取脫離朝九晚五工作

Coast FIRE

可以不用一直節儉不用提早退休

資料整理：Mr.Market市場先生

你該如何安排自己的退休計畫？

完整的退休規劃可參考：

退休規劃怎麼做？

退休規劃怎麼做：

退休要準備多少錢才夠？完整計劃與實際案例試算

擁有穩定現金流的方法：

善用4%法則，評估退休後需要多少現金流

退休金試算Excel(免費下載)

選擇不同的退休模式：

5種FIRE財富自由模式

適用大多數人的退休規劃

追求著兼職換取脫離朝九晚五工作

極端節省只想盡快進入退休生活

追求著舒適奢侈不考慮錢的退休生活

可以不用一直節儉不用提早退休

退休理財工具有哪些？

投資工具由保守到積極程度整理如下：

現金與類現金 (保守)：

台幣美元銀行定存

高利數位活存

貨幣市場基金

短期公債

短期債券ETF

債券：

債券ETF

債券(直債)

股票 (積極)：

股票基金

股票ETF

個股

或 交由專業人士管理：

各家銀行財富管理比較

轉嫁風險給保險

退休人士除了維持基礎保障之外，更應該把規劃重點放在醫療與長期照護。

因為這兩項需支付的金額通常很龐大，且持續多年，如果沒有提前規劃，很可能你的退休金會被消耗待盡。

基本保險保障：

防癌險

重大疾病/傷病險

意外險

進階保險規劃：

高額醫療險

如何規劃長期照護的保障？

政府提供的退休政策(勞保/勞退/401)

台灣的勞保、國民年金及勞退；美國的401計劃，也是退休另一個常見的現金流來源：

勞工保險的老年給付

國民年金的老年年金給付

勞工退休金

401K退休儲蓄計畫

準備開始規劃遺產

設立遺囑：

遺囑規劃

避開特留分的方式

信託：

信託最大功能

遺囑信託最大功能是…

在台灣設立家族信託好嗎？

本文為資訊整理與觀念教學分享，無任何投資推薦之意，投資必定有風險，投資前務必自行研究分析判斷。

編輯：Sammi 主編：市場先生

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